Nadpłata kredytu i pożyczki. Czy wcześniejsza spłata kredytu się opłaca?

Polacy coraz chętniej sięgają po kredyty i pożyczki. W 2019 roku banki i firmy pozabankowe udzieliły o 5,5 proc. więcej kredytów niż w roku 2018. Dla wielu osób takie zobowiązanie stanowi duże obciążenie nie tylko finansowe, ale też psychiczne. Jedną z form szybszej spłaty zobowiązania jest nadpłacanie kredytu.

Nadpłata kredytu i pożyczki – czy jest możliwa?

Zarówno wysoki kredyt gotówkowy, jak i pożyczka na raty (ich zestawienie znajdziesz tutaj: https://pozyczkaportal.pl/kategoria-produktu/pozyczka-ratalna/), to zobowiązanie, którego spłata może wzbudzać w nas stres. Dzieje się tak szczególnie w sytuacji gdy jest ono duże. Z tego powodu wiele osób zastanawia się, czy jest możliwa wcześniejsza spłata pożyczki lub kredytu. Odpowiedź na to pytanie brzmi – tak. Każdy kredyt gotówkowy przeznaczony na cele konsumenckie i pożyczkę pozabankową możemy spłacić wcześniej.

Zgodnie z prawem, kredytem konsumenckim możemy nazwać każdy kredyt lub pożyczkę, udzieloną na cele konsumenckie. Maksymalna kwota kredytu konsumenckiego wynosi 255 550 zł. Możliwość wcześniejszej spłaty takiego zobowiązania została ustanowiona w art. 49 Ustawy o kredycie konsumenckim.

Wcześniejsza spłata pożyczki lub kredytu może okazać się opłacalnym rozwiązaniem. Na mocy Ustawy o kredycie konsumenckim klient może oczekiwać zwrotu części odsetek od pożyczki. Obniżeniu może ulec kwota związana z okresem spłaty zobowiązania, a to wpłynie na RRSO kredytu. Dodatkowo w takiej sytuacji poprawia się nasza historia w BIK.

Jak nadpłacić kredyt lub pożyczkę?

Jeśli chcemy zacząć nadpłacać kredyt lub pożyczkę (np. w celu zwiększenia swojej zdolności kredytowej), możemy po prostu przelać większą kwotę, niż zakłada to miesięczny harmonogram spłaty. Możemy to zrobić jednorazowo lub przelewając większą kwotę co miesiąc

Jeśl pozwala na to nasza sytuacja finansowa, możemy dokonać również całkowitej spłaty pożyczki lub kredytu. W tym przypadku jednak powinniśmy pamiętać, żeby taka spłata nie przyczyniła się do obniżenia poziomu naszego życia. O tym warto zresztą pomyśleć już na etapie planowania zaciągnięcia kredytu lub pożyczki. Jeśli chcemy uniknąć nieprzyjemnych sytuacji, jak odebranie monitu, możemy wydłużyć odpowiednio harmonogram spłaty. Lepiej nadpłacać kredyt drobnymi kwotami, niż napiąć swój budżet do granic możliwości i nie poradzić sobie ze spłatą.

Nadpłaty kredytu możemy dokonać:

• przelewem,
• poprzez wpłatę we wpłatomacie,
• poprzez wpłatę gotówki w oddziale banku,
• przelew na poczcie.

Na co zwrócić uwagę przy nadpłacie pożyczki?

Jeśli postanowiliśmy, że chcemy zapłacić zobowiązanie, powinniśmy zwrócić uwagę na umowę z pożyczkodawcą. W czasie spłacania pożyczki powinniśmy jednak zwrócić uwagę na kilka czynników. Przede wszystkim nie powinniśmy nadpłacać pożyczki z poduszki finansowej. Dlaczego? W trudnej sytuacji może się okazać, że nie będziemy posiadali odpowiednich środków finansowych na nieprzewidziane wydatki. Ograniczenie możliwości korzystania z gotówki gdy zepsuje się pralka czy samochód może spowodować negatywne konsekwencje.

Teoretycznie podczas nadpłaty kredytu ponosimy mniejszy koszt zobowiązania. Jednak w niektórych sytuacjach lepszym rozwiązaniem może okazać się wpłacenie tych pieniędzy na lokatę. Jeśli zastanawiamy się, które rozwiązanie będzie lepsze, powinniśmy zwrócić się o pomoc do doradcy finansowego. Profesjonalista pomoże nam w obliczeniu każdej opcji, co pomoże wybrać najlepsze rozwiązanie.

Jak wcześniejsza spłata pożyczki wpływa na koszty?

Ustawa o kredycie konsumenckim nakłada na firmy pożyczkowe i banki obowiązek obniżenia kosztów spłaconego wcześniej zobowiązania. W ten sposób pożyczka zostanie obniżona o koszty skrócenia okresu spłaty. Bank ma obowiązek rozliczenia spłaty kredytu w ciągu 14 dni od dnia ostatecznej spłaty zobowiązania.

Warto jednak pamiętać, że kredytodawca ma prawo do zastrzeżenia w umowie kwoty dodatkowej prowizji za spłatę kredytu przed ustalonym terminem. Warunkiem jest spłata całości zobowiązania

Czy warto nadpłacać kredyt?

Wcześniejsza spłata kredytu lub pożyczki może się opłacić. Dla wielu osób najważniejsze jest szybsze pozbycie się zobowiązania, szczególnie jeśli zostało ono zaciągnięte na kilka lat. Komfort psychiczny jest tutaj zdecydowanie bardzo ważny, a szybszą spłatę odczujemy natychmiast po dokonaniu wpłaty za ostatnią ratę. Kredyt może w tej sytuacji okazać się trochę tańszy, bo obniżone zostaną koszty odsetek.

Nadpłata kredytu lub pożyczki jest świetnym rozwiązaniem, jeśli możemy sobie na to pozwolić. Spłata zobowiązania nie powinna być jednak powodem obniżenia jakości naszego życia. Przed dokonaniem nadpłaty warto jednak jeszcze raz zajrzeć do umowy pożyczki. Może się okazać, że bank lub firma pożyczkowa zastrzegła maksymalną kwotę nadpłaty. Istnieje również możliwość, że wcześniejsza spłata zostanie obarczona prowizją za spłatę.

Nie opłaca się jednak spłacać pożyczki na dosłownie kilka miesięcy przed dokonaniem ostatniej wpłaty. W takiej sytuacji zdecydowanie lepszym rozwiązaniem jest odłożenie zaoszczędzonej gotówki na lokacie. W taki sposób zyskamy więcej. Nie jest również opłacalna spłata kredytu, która w nadmierny sposób obniża jakość naszego życia. Jeśli nie chcemy otrzymać niechcianych monitów, wystarczy spłacać zobowiązanie zgodnie z harmonogramem spłaty.

Nadpłata kredytu oraz wcześniejsza spłata zobowiązania jest możliwa. Dlatego zaciągając pożyczkę ustalając okres kredytowania, warto wybrać dłuższy okres spłaty. Taka rata powinna być minimum, które możemy poświęcić bez nadmiernego obniżania poziomu swojego życia.